资本金10万小企业20天贷到50万，泰州金改就是这速度

       因为要扩张业务买新车，尹育新前段时间手头资金开始紧张了。“有些客户拖欠服务费用，资金周转就困难了。”再想到临近年底，各项支出都等着，他觉得压力有点大。

       尹育新是泰州市海陵区嘉运物流有限公司的法人，这是家小企业，注册资本金10万元，自有车辆10辆。尹育新一边讨债，一边开始寻求“输血”，不过他觉得信用贷款手续繁琐，放款速度慢，也不愿找担保，所以一段时间来四处碰壁。

       9月底，产融联络员孙玲玲在排摸当地企业融资需求时找到了尹育新，并介绍给他一个新的平台——泰州市产融综合服务平台。转机就这样出现了。

国家级金改破局小微企业融资

       泰州市产融综合服务平台，是泰州市金融办于今年6月开始运营的平台，目的是解决银行和企业之间、银行和银行之间“背靠背”的问题，有效缓解企业融资难融资贵。

       孙玲玲帮他在平台上完成了注册。“我也不知道怎么弄，都是他们帮忙的。”尹育新说。

10月12日12：30，嘉运物流在泰州市产融综合服务平台上发布了一年期50万元的融资需求，年利率5%-7%。2小时后的14：40，长江银行就关注了这一融资需求，并与尹育新取得联系，初步了解了企业情况，约定了面谈时间。

       10月16日，长江银行启动审核步骤；10月26日，银行对企业授信，同时根据企业要求，于11月1日完成放款。尹育新觉得这次贷款，是自己完全没想到过的便利。

       截至11月26日，泰州产融平台上一共注册了9230家企业，发布了1103项融资需求，其中967项融资需求已经解决。

       这个平台还集聚了40家金融机构，发布了152项金融产品。企业可以根据这些产品的不同特点，选择适合自己需求的，提交融资申请，等待银行与自己联系。

       尹育新之所以能够在短期内拿到贷款，很大程度上也得益于正在这里开展的一场国家级的金融改革。

       泰州地处苏中、长江北岸，目前形成了生物医药与高性能医疗器械、高技术船舶与海工装备、节能与新能源三大战略性主导产业。2017年实现地区生产总值4744.53亿元，同比增长8.2%，在江苏13个地级市中属于“中游”，不过增速位居江苏全省首位。

       但在新旧动能转换的大背景下，泰州也面临成长的烦恼。泰州申请金改试点的一个主要背景，就在于当时存在产融对接组织不畅，金融活水不能有效流淌到实体经济中的状况。

       2016年初，在时任泰州市委书记蓝绍敏（现南京市市长）的主持下，泰州向江苏省递交报告，希望进行一场区域金融改革，为深化改革“注入活水”。

       2016年11月25日，经国务院批准，人行总行、国家发改委等14部委印发《江苏省泰州市建设金融支持产业转型升级改革创新试验区总体方案》，赋予泰州“国家级金改”试点资格。

       这不仅是江苏省首家国家级金融改革试验区，也是全国首家以金融支持产业转型升级为创新内容的试验区。

       对于泰州而言，这一改革创新的内容，其实就是破解民企融资难融资贵。人民银行泰州市中心支行负责人李军对第一财经记者表示，泰州没有一家央企，如果剔除融资平台贷款，贷款额度相当于基本给了民企。

       虽然银行在贷款时不太区分国企民企。“但会看是大型还是中小微民企，毕竟每一笔贷款的成本差不多，但收益有很大差异。”李军说。

       招商银行行长田惠宇近日在接受媒体采访时也表示，一笔大型国企10亿元的贷款，与一笔小微民企100万元的贷款，银行员工工作量差不多，但反映到绩效上差别较大。因此对于服务民营企业，有的银行员工觉得“吃力不讨好”。

       11月23日，泰州市聚焦企业融资问题，专题召开第46期中小企业座谈会。泰州市市长史立军表示，中小企业融资难，主要表现在融资渠道单一、信贷支持不足、融资成本高、信用环境差等方面。在当前错综复杂的经济形势下，破解中小企业融资难，尤其需要各方同向发力，更多地把政策、力量、资源向中小企业集聚。

       对于小微企业的融资需求，首先是要解决银企的信息不对称问题。

       为了打通各个脉络，围绕中小微企业信贷全流程、成长全周期需求，泰州市建立了产融综合服务中心，将辖区内银行机构服务中小微企业融资的业务部门全部集中一起办公，并引入为企业融资提供配套服务的相关政府部门和类金融机构，简化中小微企业贷款的全流程。

       “现在整个市场也在倒逼我们多做民营经济和小微企业业务，因为政府融资平台融资现在不允许新增，这是刚性原则。所以银行就必须拓展更多的客户，这一定是下一步的方向。”工商银行泰州分行副行长商凯对第一财经记者表示。

       从11月15日至12月底，工商银行总行要求，500万元以下的贷款利率将降至3.8%，低于基准利率6%~8%。“小微企业融资的基本面，明年肯定有大的改观。”商凯说。

       人行总行也提出增加民营企业特别是小微企业的信贷总量、支持民营企业发债、设立民营企业股权融资支持工具等三项措施。李军说，泰州抓住区域金改的有利契机，加快再贷款、再贴现投放力度，定向支持民营企业发展。支持辖内城商行、农商行发行小微企业金融债、绿色金融债23亿元，通过这些举措有利地促进了整个利率水平走低，切实为企业降低了财务成本。

       数据显示，泰州今年为企业贷款的平均价格控制在6.4%左右，低于江苏平均水平。

降低金融机构贷款成本

       但是，要解决融资难融资贵，只减少信息不对称是不够的。

       中国人民银行行长易纲此前在接受媒体采访时说，在目前的经济形势下，民营企业融资难的问题尤其突出，主要是因为金融机构的风险承担能力下降，不愿意承担风险。

       因此，易纲表示，财政、人民银行、监管部门要帮助商业银行和金融机构降低成本，使得商业银行和金融机构有积极性给小微企业贷款，贷款了以后是保本微利的，或者是保本没有利润都可以，但是应该是保本的。

       考虑到风险和收益的严重不对称，李军说，银行对小微企业的贷款只有实现批量化放款才能够节约成本，但这就需要政府进一步完善风险分担和补偿机制。

       泰州正在试图通过金改的各项政策，构建一条对小微企业相对友好的间接融资链条。

       在这个链条上，贷前调研阶段，政府把散落在各部门的数据整合起来提供给金融机构，以解决信息不对称的问题，同时也便于金融机构提供批量化的金融产品。

       同时，通过征信公司为金融机构提供贷前贷中贷后预警信息，帮助银行分担一部分风控成本。

       此外，根据征信公司的信息，对产融中心平台上的企业评分，一定分数以上的企业可以由政府成立的担保基金提供担保。如果最终贷款出现风险，可以由政府设立的资产管理公司来处理一部分坏账，以此增强银行向小微企业放贷的信心。

       “这样把政府资源都利用起来，最终目的是对实体小微企业的信贷投入做到商业上的可持续。”李军说。

       但是，对于小微企业的风险把控也需要不同的标准。李军说，各地的主导产业不同、财力不同，隐性债务的负债率也不同，所以相同状态信息的企业，同样行业的企业，获得融资后违约的概率也不同。

       所以，在泰州构建的这个贷款链条上，并不只利用线上数据来把控风险，全市149个孙玲玲这样的产融联络员是一个重要的角色。

       “他们主要是当地企业工作站的人员，对当地的企业情况比较熟悉。”泰州市金融办副主任张健羽说，实际操作中，产融联络员也会列出一个线下黑名单，比如但凡有赌博吸毒等不良嗜好的，线下一票否决。“通过线上评级+线下黑名单，减少企业贷款出现逾期的可能性。”